企業頻道
有效擴寬貸款用途范疇 確立貸款年限規定
證券日報編寫 秦燕玲
2月2日，金融業監管總局正式發布了新修訂《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》），修訂后的各類信用風險管理規章制度將自2024年7月1日起實施。
金融業監管總局相關司局相關負責人表示，本次修定具體內容主要體現在六個方面：
一是有效擴寬項目貸款和固定資產貸款的用途及貸款主體范疇，提升固定資產貸款計算規定，達到貸款市場實際需要。
二是優化完善自主支付額度規范，適當增加自主支付時間期限，提高自主支付的靈活性。
三是融合銀行信貸申請辦理網上要求，確立短視頻談話、非現場勘察等申請辦理方式，兼容新式股權融資情景。
四是確立貸款年限規定，正確引導銀行業有效防范借款期限錯配風險性，進一步優化貸款結構。
五是進一步強化銀行信貸風險防控，促進銀行業提高信用風險管理的規范化水平。
六是把《項目融資業務管理規定》做為專章列入《固貸辦法》。
2023年1月6日至2月6日，三個辦法及《項目融資業務管理規定》面向社會公開征求意見。金融業監管總局相關司局相關負責人表示，相比征求意見，紅頭文件對借款用途、自主支付、貸款年限、分期付款等相關信息給予進一步修訂完善。
比如，在貸款年限上，紅頭文件相比征求意見進一步“權力下放”。《固貸辦法》要求，項目貸款時限一般不超過十年。須經申請辦理時限超出十年借款的，應當由借款人總公司承擔審核，或結合實際情況謹慎受權相對應等級承擔審核。
而之前的征求意見則要求，須經申請辦理時限超出十年借款的，應當由借款人總公司承擔審核。在其中，經營范圍為全國借款人，可受權一級分行（含總公司隸屬支行）審核。
實際上，貸款年限本來就是本次修定的一項重要內容，目的是為了“為彌補有關貸款年限制度缺口，并有效防范借款期限錯配造成風險，進一步優化貸款結構”，金融業監管總局相關司局負責人稱。
別的兩大類借款中，固定資產貸款時限原則上不超過三年，對經營現金流回收利用時間較長的，一般不超過五年；個人消費貸時限不能超過五年。個人經營貸款時限一般不超過五年，針對借款用途相對應的經營現金流回收利用時間較長的，一般不超過十年。
上述情況相關負責人介紹，此次修定還有效拓展了項目貸款和固定資產貸款的用處范疇，進一步明確參照適用范疇；與此同時進一步明確貸款人目標范疇，合理針對不同種類企業登記資金需求。
在其中，《固貸辦法》確立，項目貸款是指向法人或民事主體下發的，用以貸款人固定投資的本外幣貸款。固定投資就是指貸款人在經營過程中針對固定資產的基本建設、購買、改造等個人行為。
《流貸辦法》確立，固定資產貸款就是指借款人向法人或民事主體下發的用以貸款人平時經營周轉的本外幣貸款。固定資產貸款不能用于股東所分利潤，不能用于資產、固資、股份等投資，不能用于明令禁止生產制造、運營的行業和用途。
對專利、版權等知識產權及其探礦權等其它無形資產攤銷進行辦理借款，新修訂借款管理方案要求，可以根據融資項目的業務特征、運作模式等參考《固貸辦法》實行，或可用《流貸辦法》。
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